Risikolebensversicherung
Ratgeber und Überblick

Was ist eine Risikolebensversicherung?

Die Risikolebensversicherung ist eine reine Todesfallabsicherung ohne Sparanteil. Verstirbt die versicherte Person innerhalb der vereinbarten Laufzeit, zahlt der Versicherer die vereinbarte Summe an die Bezugsberechtigten. Erlebt die versicherte Person dagegen das Vertragsende, wird keine Leistung fällig. Anders als bei einer kapitalbildenden Police entsteht kein Guthaben und kein Rückkaufswert. Genau deshalb ist der Beitrag im Verhältnis zur möglichen Leistung häufig niedrig. Wer den Unterschied zwischen reiner Absicherung und Kapitalaufbau verstehen möchte, findet weitere Hintergründe auf unserer Seite zur Risikolebensversicherung im Zweitmarkt.

Für wen ist eine Risikolebensversicherung sinnvoll?

Eine RLV ist vor allem dann sinnvoll, wenn Menschen finanziell von Ihnen abhängig sind oder gemeinsame Verpflichtungen bestehen. Familien mit Kindern sichern damit den Lebensunterhalt ab, Paare mit einer Immobilie schützen sich vor der Restschuld eines Kredits und Selbstständige berücksichtigen Geschäftspartner oder betriebliche Darlehen. Eine ausführliche Einordnung, wann sich der Abschluss besonders lohnt, lesen Sie unter Risikolebensversicherung sinnvoll.

Versicherungssumme und Laufzeit wählen

Die passende Versicherungssumme richtet sich nach Ihren finanziellen Verpflichtungen: Kreditrestschuld, laufender Bedarf der Familie und geplante Ausgaben wie Ausbildungskosten spielen eine Rolle. Als grobe Orientierung wird oft das Drei- bis Fünffache des Bruttojahreseinkommens genannt, doch das ersetzt keine individuelle Betrachtung. Die Laufzeit sollte den Zeitraum abdecken, in dem der Schutz benötigt wird, etwa bis zur Tilgung des Kredits oder bis die Kinder wirtschaftlich selbstständig sind. Manche Verträge bieten fallende Summen für die Absicherung von Darlehen an.

Gesundheitsprüfung und Anzeigepflicht

Vor dem Abschluss stellt der Versicherer üblicherweise Gesundheitsfragen. Diese müssen Sie wahrheitsgemäß und vollständig beantworten, denn falsche oder unvollständige Angaben können den Versicherungsschutz gefährden. Vorerkrankungen, der Raucherstatus, der Beruf und riskante Hobbys können die Annahme und den Beitrag beeinflussen. Welche Angebote mit reduzierten Fragen werben und was dabei realistisch ist, erklären wir unter Risikolebensversicherung ohne Gesundheitsfragen.

Was beeinflusst die Kosten?

Der Beitrag einer RLV hängt von mehreren Faktoren ab: dem Eintrittsalter, dem Gesundheitszustand, dem Raucherstatus, der gewählten Versicherungssumme, der Laufzeit und teils dem Beruf. Häufig wird zwischen einem günstigeren Nettobeitrag und einem garantierten Bruttobeitrag unterschieden. Eine ausführliche Erläuterung finden Sie unter Risikolebensversicherung Kosten. Wenn Sie Tarife gegenüberstellen möchten, hilft Ihnen unser Vergleichs-Ratgeber.

Verbundene Leben und kein Rückkaufswert

Paare können sich in einer verbundenen Risikolebensversicherung gemeinsam absichern. Dabei wird die Summe fällig, wenn eine der beiden versicherten Personen verstirbt. Das kann günstiger sein als zwei Einzelverträge, bietet aber nur eine einmalige Leistung. Wichtig zu wissen: Eine reine RLV bildet keinen Rückkaufswert und ist am Zweitmarkt in der Regel nicht verkäuflich. Handelbar sind vor allem kapitalbildende Verträge. Ob Ihr Vertrag einen Wert besitzt, können Sie über die Rückkaufswert-Prüfung einordnen.